UniCredit Bank: profil poskytovatele půjček

UniCredit Bank je banka v přesném významu toho slova: má licenci podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, takže vedle úvěrů smí přijímat vklady od veřejnosti a vést platební styk. Licencovaná nebankovní společnost smí půjčovat také, vklady přijímat ale ne. Banka hospodaří i s cizími penězi, stojí proto pod přísnějším dohledem — a bývá opatrnější v tom, komu půjčí.

Zaměření je univerzální a katalog u ní eviduje 7 úvěrových produktů: neúčelovou půjčku, kontokorent, kreditní kartu, konsolidaci, refinancování i financování podnikání. Zní to jako přednost a stojí za to říct rovnou, že to přednost není. Stejně širokou řadu vedeme v katalogu poskytovatelů ještě u 5 dalších bank a nejširší nabídku má jiný subjekt s 8 produkty. Šířka záběru je tady běžný standard velkých bank, ne odlišnost — a jako kritérium výběru neobstojí ani u toho, kdo by ji za odlišnost považoval.

Důvod je jednoduchý: počet položek v ceníku nevypovídá o ceně ani o dostupnosti. Banka posuzuje každý produkt zvlášť a pravidla má u každého jiná; to, že je něco v nabídce, není totéž jako že to dostanete. Přítomnost produktu ve výkladní skříni vám neřekne, jakou RPSN dostanete vy, ani jestli žádost projde. Rozhoduje vaše konkrétní nabídka po posouzení úvěruschopnosti — a tu s ničím jiným než s jinou konkrétní nabídkou porovnat nejde.

Co na profilu nenajdete, je stejně podstatné jako to, co tu je. Neuvádíme úrokové sazby, RPSN, poplatky ani rozpětí částek a splatností. Tato čísla se mění průběžně a jejich opisování na cizí web vede k tomu, že si čtenář odnese neplatný údaj. Profil proto stojí na stabilních atributech — oprávnění, produktové řadě, kanálech a ověřitelné dohledatelnosti informací. Důvody rozebírá stránka jak vyděláváme.

Údaje v tabulce nepocházejí z webu banky, ale z registru České národní banky a z rejstříkových dat ověřených v ARES podle IČO. U téhle banky je ten postup důležitější než jinde: web nám doložitelné ověření neumožnil, registr ano. Licence, IČO, sídlo i typ subjektu tedy stojí na zdroji, který je na webu banky nezávislý — a právě proto profil vůbec může existovat.

Bankovní licence je silnější oprávnění než licence nebankovního poskytovatele, v oblasti spotřebitelských úvěrů z ní ale žádná výsada neplyne. Platí tytéž povinnosti jako pro licencovanou nebankovní firmu: posoudit úvěruschopnost žadatele, předat předsmluvní informace, uvést RPSN a respektovat čtrnáctidenní lhůtu pro odstoupení. Jak záznam v registru přečíst, popisuje stránka o registru ČNB.

Banka kombinuje online sjednání s pobočkovou sítí. Online cesta je rychlejší a vyřídíte ji z domova; pobočka dává smysl, když má vaše situace nestandardní prvek — nepravidelný příjem, čerstvou změnu zaměstnání nebo příjem z podnikání — a chcete ho vysvětlit člověku, ne formuláři. U banky s širokou řadou produktů má rozhovor na pobočce i druhý užitek: pomůže vybrat produkt, ne jen sazbu.

Volba kanálu ale nemění pravidla. Posouzení úvěruschopnosti proběhne v obou případech a banka v obou nahlíží do registrů; liší se rychlost a pohodlí, ne to, jestli žádost projde. Očekávání, že „na pobočce se domluvím", vede ke zbytečnému zklamání — pracovník pobočky pracuje se stejnými pravidly jako online systém.

První past je ta, kterou rozebírá celý tenhle profil: široká nabídka svádí k pocitu, že když je všechno na jednom místě, není co porovnávat. Opak je pravda. Vaši nabídku je pořád potřeba postavit vedle nabídky odjinud — a rozhoduje RPSN a celková částka k vrácení, ne to, kolik produktů má banka v ceníku. Pohodlí jednoho místa je hodnota sama o sobě, ale cenu úvěru nesnižuje.

Druhá věc platí u bank obecně: sazba z reklamy je sazba pro žadatele s nejlepší bonitou. Vaši konkrétní nabídku banka určí až po posouzení úvěruschopnosti a od inzerovaného čísla se může lišit. Nejde o trik, ale o způsob, jakým se úvěry oceňují — rozhodujte se podle čísel ve své nabídce a celkovou zaplacenou částku si ověřte v kalkulačce přeplacení.

Třetí bod se týká velkých značek: vydávají se za ně podvodné e-maily, SMS i weby. Banka po vás nikdy nebude chtít poplatek předem za zpracování žádosti ani přihlašovací údaje do internetového bankovnictví. U nabídky, která vás oslovila sama — telefonem, e-mailem nebo zprávou s odkazem — ověřte podle IČO, s kým skutečně jednáte. Postup najdete v návodu jak ověřit poskytovatele půjčky.

Začněte u sazebníku a u reprezentativního příkladu na stránce konkrétního produktu. Zákon o spotřebitelském úvěru příklad vyžaduje všude, kde se v nabídce objeví číslo, a je to jediné místo, kde vidíte sazbu i RPSN pohromadě se vzorovou částkou a splatností. U banky bez skóre má tenhle krok dvojí smysl: dozvíte se, co potřebujete, a zároveň si sami ověříte, jak snadno se to dá najít.

Rozhodující dokument ale dostanete až v procesu žádosti — předsmluvní informace na standardizovaném formuláři. Právě v nich je RPSN vaší nabídky, celková částka k vrácení a podmínky předčasného splacení. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. smí poskytovatel při předčasném splacení požadovat náhradu nákladů nejvýše 1 % ze splácené jistiny, a jen 0,5 %, pokud do konce splatnosti zbývá méně než rok. Od smlouvy lze podle § 118 odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu.

Poslední místo, kam se podívat, je nejméně příjemné a nejvíc užitečné: co se stane, když nezaplatíte včas. Přečtěte si následky prodlení dřív, než je budete potřebovat, a ověřte si i pojmy jako úrok z prodlení a zesplatnění, protože právě ony rozhodují o tom, jak drahá bude jedna vynechaná splátka.