Splátková kalkulačka: měsíční splátka půjčky

Jak se počítá měsíční splátka

Většina spotřebitelských úvěrů se splácí anuitně — všechny splátky jsou stejně vysoké. Uvnitř splátky se ale poměr mění: na začátku připadá větší část na úrok počítaný z vysoké zbývající jistiny a menší část umořuje dluh. Jak jistina klesá, klesá i úrok a stále větší díl splátky jde na umoření. Právě proto zaplatíte na úrocích nejvíc v prvních měsících — a proto se dřívější splacení vyplatí spíš na začátku než na konci.

Vzorec pro anuitní splátku vychází z měsíční sazby, což je roční sazba vydělená dvanácti. Ručně ho počítat nemusíte: stačí zadat částku, sazbu a počet měsíců a kalkulačka splátku dopočítá. Když si pohrajete s dobou splácení, uvidíte, jak citlivě splátka na délku reaguje a kde je rozumný kompromis mezi únosnou splátkou a přijatelným přeplatkem.

Co splátka z kalkulačky nezahrnuje

Kalkulačka počítá s úrokovou sazbou, ne s celkovou cenou úvěru. Do reálné splátky se u konkrétní nabídky mohou přidat poplatky za sjednání nebo vedení úvěru a volitelné pojištění schopnosti splácet. Pokud je nezapočítáte, splátka vypadá nižší, než ve skutečnosti bude. Při srovnávání nabídek proto pracujte hlavně s RPSN, která úrok i povinné poplatky spojuje do jednoho čísla — spočítá ji RPSN kalkulačka.

Druhá věc, kterou kalkulačka nezná, je vaše individuální sazba. Tu poskytovatel stanovuje podle bonity a konkrétních podmínek, takže se od orientačního výpočtu může lišit. Výsledek proto berte jako přípravu na jednání, ne jako nabídku: závazná jsou až čísla v předsmluvních informacích a ve smlouvě.

Jak s výsledkem pracovat

Rozumné pořadí je opačné, než jak lidé obvykle postupují. Nezačínejte otázkou „jak velkou půjčku dostanu", ale „jakou splátku můj rozpočet unese". Bezpečnou splátku spočítá kalkulačka rodinného rozpočtu z přehledu kalkulaček; teprve podle ní ve splátkové kalkulačce dolaďte částku a délku splácení tak, aby splátka do rozpočtu pohodlně padla i s rezervou na horší měsíc.

Až budete mít představu o splátce, podívejte se i na druhou stranu mince — celkový přeplatek. Delší splatnost sníží splátku, ale prodraží úvěr, protože úrok běží déle. Kolik to udělá, ukáže kalkulačka přeplacení. S oběma čísly v ruce se rozhodnete líp než podle samotné splátky z reklamy.

Ilustrativní příklad: jedna půjčka, pět splatností

Ilustrativní příklad. Částky jsou zjednodušené a slouží k vysvětlení principu; sazba 9,9 % p.a. je obecná a nepatří žádné konkrétní nabídce. Tabulka ukazuje, jak se u půjčky 100 000 Kč mění splátka, celková zaplacená částka a přeplatek podle zvolené délky splácení:

Splatnost	Měsíční splátka	Celkem zaplatíte	Přeplatek
24 měsíců	≈ 4 610 Kč	≈ 110 640 Kč	≈ 10 640 Kč
36 měsíců	≈ 3 222 Kč	≈ 116 000 Kč	≈ 16 000 Kč
48 měsíců	≈ 2 532 Kč	≈ 121 510 Kč	≈ 21 510 Kč
60 měsíců	≈ 2 120 Kč	≈ 127 190 Kč	≈ 27 190 Kč
72 měsíců	≈ 1 848 Kč	≈ 133 030 Kč	≈ 33 030 Kč

Za pozornost stojí klesající užitek prodlužování. Krok z 24 na 48 měsíců sníží splátku o víc než dva tisíce; krok ze 48 na 72 měsíců už jen o necelých sedm set korun. Přeplatek přitom roste pořád zhruba stejným tempem — každý přidaný rok stojí u této půjčky asi pět a půl tisíce navíc. Od určité délky tedy kupujete stále menší úlevu za stále stejné peníze.

Co se splátkou hýbe nejvíc

Částka působí přímočaře: dvojnásobná půjčka znamená dvojnásobnou splátku, pokud sazba a splatnost zůstanou stejné. Splatnost působí nelineárně, jak ukazuje tabulka — zpočátku každé prodloužení uleví hodně, později skoro vůbec. A sazba? Ta hýbe splátkou méně, než se čeká: stejná půjčka 100 000 Kč na 48 měsíců má při 9,9 % p.a. splátku zhruba 2 532 Kč a při 14,9 % p.a. přibližně 2 778 Kč — rozdíl 246 Kč měsíčně.

Právě proto je sazba zákeřná: na splátce vypadá rozdíl snesitelně, ale na celkové ceně udělá za čtyři roky skoro dvanáct tisíc. Kdo posuzuje nabídky jen podle toho, jestli „splátka vyjde", rozdíl v sazbách podcení. Splátku proto berte jako test únosnosti pro rozpočet a cenu posuzujte podle celkové zaplacené částky a RPSN.

Splátka z reklamy: jak ji číst

Reklamní splátka bývá spočítaná z nejdelší dostupné splatnosti a nejnižší sazby, na kterou dosáhne jen část žadatelů — proto vypadá tak přívětivě. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 91 vyžaduje, aby reklama uvádějící číselný údaj o nákladech obsahovala i reprezentativní příklad s RPSN; co přesně v něm hledat, vysvětluje průvodce reprezentativní příklad.

Praktický postup: splátku z reklamy si přepočítejte v kalkulačce. Zadejte inzerovanou částku a splátku si odvoďte při splatnosti, kterou byste chtěli vy, a při sazbě z reprezentativního příkladu — ne ze sloganu. Rozdíl mezi oběma čísly bývá první užitečná informace o tom, jak se nabídka chová mimo výlohu.

První splátka a kalendář splácení

Úrok začíná běžet dnem čerpání, ne dnem první splátky. První splátka bývá splatná zhruba měsíc po vyplacení peněz a den splátky si u většiny poskytovatelů volíte — vyplatí se ho posadit pár dní po výplatě, aby na účtu vždy byly peníze a splátka neodcházela z rezervy. Pozdější den splátky neznamená úsporu; jen posouvá tok peněz.

Nastavte si splácení tak, aby nemohlo selhat lidským faktorem: trvalý příkaz nebo inkaso s dostatečným limitem a kontrola po první splátce, že částka odešla a odpovídá smlouvě. Opomenutá splátka znamená upomínky a sankce a zbytečně kazí platební historii — nejdražší bývá právě ta první zapomenutá.

Když splátka nevychází

Pokud vypočtená splátka do rozpočtu nesedí, máte tři poctivé páky: nižší částku, delší splatnost s vědomím vyššího přeplatku, nebo odklad nákupu, než našetříte aspoň část. Kolik váš příjem orientačně unese, napoví kalkulačka kolik si můžu půjčit — a když nevychází ani jedna varianta, je to informace sama o sobě.

Co poctivou pákou není: dorovnávat splátku další půjčkou nebo kreditní kartou. Situace, ve kterých je lepší si nepůjčit vůbec, shrnuje stránka kdy si nepůjčovat; splátka, která vychází jen v nejlepším měsíci roku, do bezpečného pásma nepatří.