Banky poskytující půjčky: přehled a profily

Banka není jen větší poskytovatel půjček. Je to subjekt s bankovní licencí podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, který smí dělat něco, co žádná jiná firma na trhu nesmí: přijímat vklady od veřejnosti a spravovat platební styk. Právě proto stojí pod přísnějším dohledem — banka totiž nehospodaří jen s vlastním kapitálem, ale i s penězi svých klientů. Musí plnit kapitálové požadavky, pravidla řízení rizik a pravidelně reportovat České národní bance.

Pro vás jako žadatele o půjčku má tenhle rozdíl praktický dopad. Banka má levnější zdroje peněz než nebankovní společnost, která si je musí sama půjčit na trhu, a tuhle výhodu promítá do ceny úvěru. Zároveň má víc co ztratit, a tak je opatrnější v tom, komu půjčí. Nižší cena a přísnější síto jsou dvě strany téže mince; nejde o dvě nezávislé vlastnosti, mezi kterými by si banka vybírala.

V oblasti spotřebitelských úvěrů přitom banka žádnou výsadu nemá. Poskytovat je smí i nebankovní společnost s oprávněním ČNB podle zákona č. 257/2016 Sb. a platí pro ni stejné povinnosti: posoudit úvěruschopnost žadatele, dát mu předsmluvní informace, uvést RPSN, respektovat čtrnáctidenní lhůtu pro odstoupení i pravidla předčasného splacení. Kdo si myslí, že banka podléhá zákonu a nebankovní firma ne, plete si licencované poskytovatele s nelegálními subjekty, které nemají oprávnění vůbec.

Vedle bank působí v Česku ještě spořitelní a úvěrní družstva, běžně známá jako záložny. Fungují na členském principu, jsou menší a katalog poskytovatelů je zatím nevede — stojí na bankách a licencovaných nebankovních společnostech. Pro žadatele jsou v praxi alternativou banky s podobnou logikou posouzení, jen s užší nabídkou a menší sítí poboček.

Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. posoudit, jestli je žadatel schopen úvěr splácet. Zákon neříká jak přesně — a v tom „jak" se banky od nebankovních společností liší nejvíc. Banka staví posouzení na doloženém příjmu, jeho stabilitě, výdajích domácnosti, stávajících závazcích a platební historii z bankovního i nebankovního registru. Do výsledku vstupuje i typ pracovního poměru, délka zaměstnání a to, jestli jste jejím klientem.

Výsledkem není jen ano, nebo ne. Banka podle posouzení určí i cenu — čím nižší riziko, tím nižší sazba. Proto se inzerovaná sazba a sazba v nabídce často liší: reklama uvádí, co dostane žadatel s nejlepší bonitou, vaše nabídka odpovídá vašemu profilu. Než tedy budete srovnávat čísla z reklam, vyplatí se vědět, že reálné porovnání dvou nabídek vznikne až v okamžiku, kdy je obě máte v předsmluvních informacích.

Zamítnutí u banky proto neznamená, že jste „nedůvěryhodní" — znamená, že jste se nevešli do jejího konkrétního nastavení. Jiná banka může tentýž profil vyhodnotit odlišně a licencovaná nebankovní společnost obvykle posuzuje volněji, i když za vyšší cenu. Co přesně poskytovatelé v registrech vidí a jak dlouho tam záznamy zůstávají, rozebírá sekce registry a bonita; postup posouzení podle § 86 pak popisuje samostatná stránka o průběhu posouzení úvěruschopnosti.

Rychlost je u bank druhá strana téhle důkladnosti. Zatímco nebankovní společnost dokáže o žádosti rozhodnout během hodin, banka si dává čas na ověření podkladů — u klienta s předschváleným limitem to může být otázka minut, u nového žadatele s doložením příjmů spíš několik pracovních dnů. Ani jedno není známka kvality; je to důsledek toho, kolik informací poskytovatel před rozhodnutím chce.

Nabídka bank je širší než u nebankovních firem a jednotlivé produkty se hodí na různé situace. Vedle klasické osobní půjčky nabízejí banky kontokorent k běžnému účtu, kreditní kartu, konsolidaci stávajících závazků, úvěr ze stavebního spoření a u vyšších částek proti zástavě i americkou hypotéku. Volba produktu ovlivní cenu často víc než volba banky.

Tabulka níže shrnuje, na co se jednotlivé produkty hodí a co si u nich ohlídat. Konkrétní sazby v ní nenajdete — u každé banky se liší a průběžně mění, takže by údaj zastaral dřív, než by vám k něčemu byl.

Katalog sleduje 12 bank a poboček zahraničních bank, které v Česku poskytují spotřebitelské úvěry. Každou z nich jsme dohledali v registru ČNB a stabilní údaje — obchodní firmu, IČO, sídlo, typ subjektu a oprávnění — přebíráme odtamtud, ne ze sebeprezentace na webu. Filtrem níže si výběr zúžíte podle produktu nebo kanálu sjednání; řazení podle skóre ukazuje transparentnost, ne výhodnost nabídky.

Skóre bank se pohybuje mezi 90 a 100 body ze 100, průměr hodnocených bank vychází na 96,1. Plný počet bodů má 3 z nich. To je vyšší úroveň než u zbytku trhu, a má to prozaický důvod: banky mají rozsáhlé oddělení compliance a zveřejňování sazebníků i vzorových dokumentů berou jako samozřejmost. Neplyne z toho ale nic o ceně jejich úvěrů — Index měří jen otevřenost.

Zajímavější je, kde banky body ztrácejí. Nejčastěji na identifikaci firmy: 6 z 9 hodnocených bank neuvádí IČO a sídlo přímo v patičce webu, ale až na stránce s kontakty. Kritérium zní doslova „IČO a sídlo v patičce" a vykládáme ho striktně u všech subjektů stejně, velké banky nevyjímaje — jinak by binární kontrola přestala být binární. Proč to tak držíme, vysvětluje metodika Indexu.

Skóre nemají všechny banky katalogu. Banka CREDITAS a.s. a Československá obchodní banka, a. s. a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. zůstávají mimo hodnocení Indexu, protože jejich weby plošně blokují automatizované ověřování kontrolních bodů. Blokace robotů není známkou netransparentnosti, a tak jim skóre nepřidělujeme ani je nezařazujeme do žebříčku; jejich licenci a stabilní údaje z registru ČNB ověřené máme a profil na nich stojí.

Banka je logická první zastávka, když máte doložitelný příjem ze zaměstnání nebo z podnikání, splácíte bez prodlení a nespěcháte na den. Platí to hlavně u vyšších částek a delších splatností, kde se rozdíl v sazbě promítne do přeplatku nejsilněji: u úvěru na desítky až stovky tisíc dělá i malý rozdíl v RPSN tisíce korun. Kolik konkrétně, si spočítáte ve splátkové kalkulačce.

Naopak nemá smysl trvat na bance, když potřebujete malou částku na krátkou dobu, nemáte čím doložit příjem nebo máte v registru aktivní problém. Opakované žádosti u více bank situaci nezlepší — každý dotaz se v registru zaznamená a hromada dotazů v krátkém čase působí na další posuzovatele jako signál tísně. Rozumnější je zjistit důvod zamítnutí a řešit ho, než obesílat další banky.

A pak je situace, kdy nedává smysl žádná půjčka — bankovní ani jiná. Když má splátka pokrýt výdaj, který se bude opakovat, nebo když už splácíte závazky, na které vám nezbývá, další úvěr problém odloží, ne vyřeší. Sedm takových situací pojmenovává stránka kdy si nepůjčovat.

Nastavení bank vychází z předpokladu pravidelného doloženého příjmu ze zaměstnání na dobu neurčitou. Kdo do téhle šablony nezapadá, naráží — ne proto, že by nebyl schopen splácet, ale proto, že jeho příjem se hůř prokazuje. Týká se to podnikatelů, lidí ve zkušební době, na rodičovské, na dohodách nebo s příjmem z pronájmu. Banka takový příjem posuzuje opatrněji: chce delší historii, případně ho započítá jen zčásti.

U podnikatelů bývá rozhodující daňové přiznání za poslední jedno až dvě období a to, jaký zisk z něj vyplývá — nikoli obrat. Kdo si optimalizuje daňový základ na minimum, vykazuje pro banku nízký příjem, i když reálně vydělává dobře. Některé banky proto nabízejí posouzení podle obratu s vlastním přepočtem; podmínky se liší a mění, takže je má smysl ověřovat vždy u konkrétní banky, ne podle obecné poučky.

Ve zkušební době a v prvních měsících nového zaměstnání banky zpravidla vyčkávají. Řešením nebývá další žádost jinde, ale odklad do doby, kdy máte za sebou pár výplat, nebo přizvání spolužadatele se stabilním příjmem. Jestli má banka v takové situaci vůbec smysl obcházet, posoudíte snáz, když si dopředu spočítáte únosnost splátky v kalkulačce rodinného rozpočtu.

Bankovní půjčka má jinou rizikovou mapu než nebankovní. Podvod tu prakticky nehrozí, zato se dá snadno přeplatit z nepozornosti. Nejčastější past je splatnost: nižší měsíční splátka vypadá vstřícně, ale při delším splácení zaplatíte na úrocích víc. Druhá je pojištění schopnosti splácet nabízené k úvěru — může dávat smysl, jenže do RPSN se započítá jen tehdy, když je podmínkou získání úvěru, takže dvě nabídky s ním a bez něj neporovnáte na první pohled.

Třetí past je kontokorent a kreditní karta, u kterých se snadno ztratí přehled. Obojí je pohodlné, obojí umí být dražší než klasická půjčka a u obojího platí, že bez plánu splacení se z krátkodobého řešení stane trvalý stav. A čtvrtá je vázání úvěru na další produkty banky: převod účtu nebo sjednání dalšího produktu může sazbu snížit, ale vždy si přepočítejte, jestli výhoda převáží náklady, které vám tím vzniknou.

Že je banka licencovaná, si ověříte za minutu a u všech vyjde stejně — rozhodovat proto musí něco jiného. Prvním kritériem je RPSN vaší konkrétní nabídky, ne inzerovaná sazba. Druhým celková částka k vrácení: dvě nabídky se stejnou splátkou a různou splatností se liší právě tady. Třetím podmínky předčasného splacení, protože u delších úvěrů je pravděpodobné, že jednou budete chtít doplatit dřív. Čtvrtým sankce z prodlení pro případ, že se něco pokazí.

Skóre Indexu do výběru vstupuje jako pátý, pomocný rozměr. Neříká, kdo je levnější — říká, u koho ta čtyři předchozí kritéria zjistíte během pár minut a u koho je budete lovit v dokumentech. Když se dvě nabídky cenově blíží, je rozdíl v otevřenosti dobrý tiebreaker; nikdy ale nenahrazuje porovnání čísel. Zbytek rozhodovacích kritérií rozebírá sekce srovnání půjček.

Poslední doporučení je nudné, ale funguje: čtěte předsmluvní informace dřív, než něco podepíšete, a nechte si je vysvětlit. Banka je povinna vám je dát v dostatečném předstihu a odpovědět na dotazy. Když s tím má problém nebo vás tlačí k rychlému podpisu, je to signál i u licencovaného subjektu.

U velké banky se ověřování zdá zbytečné — a přesně na to spoléhají podvodné weby a e-maily, které se za banky vydávají. Jméno v hlavičce stránky nic nedokazuje. Ověřit se dá jen to, co má subjekt zapsané v registru: obchodní firmu, IČO a oprávnění. Návod, jak na to, najdete v postupu jak ověřit poskytovatele, a k čemu registr slouží, vysvětluje stránka o registru ČNB.

Zvlášť ostražití buďte u nabídek, které vás oslovily samy — telefonem, e-mailem nebo zprávou s odkazem. Legální banka po vás nikdy nechce poplatek předem za zpracování žádosti ani přihlašovací údaje do internetového bankovnictví. Jak takové vzorce rozpoznat, shrnuje sekce bezpečné půjčování.