RPSN: co všechno zahrnuje a jak ji číst
Roční procentní sazba nákladů
RPSN sčítá do jednoho ročního čísla vše, co za půjčku zaplatíte navíc oproti vypůjčené částce: úrok i povinné poplatky, které s úvěrem přímo souvisejí — třeba poplatek za sjednání, za vedení úvěrového účtu nebo za povinné pojištění, pokud je podmínkou poskytnutí. Právě proto bývá RPSN vyšší než samotná úroková sazba: úrok je jen jednou z jejích složek.
Smyslem RPSN je srovnatelnost. Dvě nabídky se stejnou nízkou sazbou mohou stát velmi rozdílně, když se jedna opírá o vysoké poplatky. Úrok tento rozdíl neukáže — RPSN ano, protože náklady sjednocuje do společného měřítka. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) proto ukládá poskytovateli uvést RPSN v předsmluvních informacích i ve smlouvě; způsob výpočtu stanoví příloha téhož zákona.
Co do RPSN patří a co ne
Do RPSN vstupují náklady, které jsou podmínkou získání úvěru za nabízených podmínek: úrok, poplatky za uzavření a správu, případně povinné pojištění. Naopak do ní nepatří platby, které vzniknou až vaším vlastním pochybením — úrok z prodlení ani smluvní pokuta za pozdní splátku se do RPSN nepočítají, protože se s řádným splácením nemají objevit. Dobrovolné doplňky, které si sjednáte navíc, do RPSN také obvykle nespadají.
Proč se RPSN mění s délkou a částkou
RPSN není pevná vlastnost produktu — závisí na výši úvěru, počtu a rozložení splátek i na tom, jak velké jsou fixní poplatky vůči půjčené částce. U malých a krátkých půjček proto vychází vysoká i tehdy, když je poplatek v korunách nízký: pár set korun poplatku u půjčky na pár týdnů se v ročním přepočtu zvětší do desítek procent. To je jeden z důvodů, proč se RPSN u rolovaných krátkodobých půjček šplhá do stovek procent.
Ilustrativní příklad
Řekněme, že si půjčíte 100 000 Kč na 48 měsíců při úrokové sazbě 9,9 % p. a. Samotný úrok by odpovídal roční sazbě 9,9 %. Když ale poskytovatel připočte jednorázový poplatek za sjednání a poplatek za vedení účtu, RPSN vyjde vyšší — třeba kolem 11 %. Rozdíl mezi 9,9 % a 11 % je přesně to, co byste přehlédli, kdybyste porovnávali jen úrok. Čísla jsou zjednodušená a slouží k vysvětlení principu; konkrétní RPSN si spočítáte v RPSN kalkulačce a ověříte v předsmluvních informacích poskytovatele.
Jak RPSN používat při výběru
RPSN porovnávejte jen mezi nabídkami se stejnou částkou i splatností — jinak srovnáváte neporovnatelné. Samotné číslo navíc neříká, kolik celkem zaplatíte v korunách; k tomu slouží údaj o celkové částce k úhradě, který najdete vedle RPSN v předsmluvních informacích. RPSN je tedy výborný filtr, ale ne jediné kritérium: k němu patří ještě celková zaplacená částka, podmínky předčasného splacení a sankce pro případ prodlení; význam těchto pojmů vysvětluje slovník pojmů. Jak z orientačních pásem poznat, jestli je nabízená RPSN přiměřená typu půjčky, rozebírá průvodce jaká je dobrá RPSN.