RPSN kalkulačka: skutečná cena půjčky
Dvě nabídky se stejným úrokem mohou stát pokaždé jinak. Rozdíl schovaný v poplatcích uvidíte teprve tehdy, když obě přepočítáte na jedno roční číslo.
Spočítejte si RPSN
Zadejte částku, sazbu, dobu splácení a povinné poplatky. Kalkulačka spočítá roční procentní sazbu nákladů — číslo, které úrok i poplatky spojuje do jedné porovnatelné ceny. Vše ve vašem prohlížeči, nic se neodesílá.
Ilustrativní příklad: u půjčky 100 000 Kč na 36 měsíců se sazbou 10,9 % p.a. a poplatky 1 500 Kč vychází RPSN přibližně 12,6 %. To je o 1,7 % víc než samotná sazba — rozdíl tvoří započtené poplatky. Čísla jsou orientační.
RPSN zahrnuje úrok a povinné poplatky spojené s úvěrem. Dobrovolné pojištění, smluvní pokuty a sankce z prodlení do ní nepatří, i když cenu reálně platíte. Co je férová RPSN, rozebírá průvodce jaká je dobrá RPSN.
RPSN — roční procentní sazba nákladů — sčítá úrok i všechny povinné poplatky spojené s úvěrem a přepočítává je na jedno roční procento. Právě proto bývá vyšší než samotná úroková sazba a právě proto je jediným férovým měřítkem, když srovnáváte dvě nabídky. Levnější je ta s nižší RPSN, ne ta s nižším úrokem. Kalkulačka výše RPSN spočítá z částky, splátek a poplatků, které zadáte.
Proč je RPSN vyšší než úrok
Úroková sazba je jen část ceny půjčky. Vedle úroku můžete platit poplatek za sjednání nebo za vedení úvěru a tyto povinné náklady RPSN zahrnuje, kdežto nominální sazba ne. Dvě půjčky se stejným úrokem, ale odlišnými poplatky, mají proto různou RPSN — a rozdíl mezi oběma čísly vám napoví, kolik se v nabídce skrývá v poplatcích. Když je RPSN výrazně vyšší než úrok, stojí za to hledat, odkud ten rozdíl pochází.
RPSN se počítá podle vzorce v příloze č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Nejde o prosté sečtení úroku a poplatků, ale o roční sazbu, při které se současná hodnota všech splátek rovná půjčené částce. Ručně to nepočítejte — kalkulačka iteraci provede za vás. Vám stačí doplnit částku, sazbu, dobu splácení a povinné poplatky z předsmluvních informací.
Jak RPSN použít při srovnání
Aby srovnání dávalo smysl, zadávejte obě nabídky se stejnou částkou i stejnou splatností. RPSN totiž závisí i na délce splácení: u velmi krátkých půjček může jednorázový poplatek roční sazbu výrazně nafouknout, i když v korunách jde o malou částku. U dlouhých úvěrů se stejný poplatek rozloží a na RPSN se projeví méně. Proto samotné číslo RPSN porovnávejte jen mezi srovnatelně dlouhými nabídkami.
Co je ještě férová RPSN, závisí na typu půjčky — u velké bankovní půjčky čekejte nižší čísla než u malé rychlé půjčky. Orientační pásma rozebírá průvodce jaká je dobrá RPSN a rozdíl mezi úrokem a RPSN názorně vysvětluje srovnání úrok vs. RPSN; navazující propočty splátky a přeplatku nabízí přehled kalkulaček.
Co RPSN nezahrnuje
RPSN zahrnuje úrok a povinné poplatky, ale ne všechno, co kolem půjčky zaplatíte. Dobrovolné pojištění schopnosti splácet, smluvní pokuty a úroky z prodlení do ní nepatří, protože nejsou podmínkou poskytnutí úvěru — přesto je můžete reálně platit. Když nabídka pojištění silně tlačí, započítejte si jeho cenu zvlášť; kalkulačka ho do RPSN nepřidává, aby srovnání odpovídalo zákonné definici.
Ilustrativní příklad: jak poplatky zvedají RPSN
Ilustrativní příklad. Částky jsou zjednodušené a slouží k vysvětlení principu; sazba 9,9 % p.a. je obecná a nepatří žádné konkrétní nabídce. Základem je půjčka 100 000 Kč na 48 měsíců se splátkou přibližně 2 532 Kč — a tabulka ukazuje, co s RPSN udělají různé poplatky:
| Varianta nákladů | RPSN |
|---|---|
| bez poplatků (jen úrok 9,9 % p.a.) | ≈ 10,4 % |
| + 2 000 Kč jednorázově za sjednání | ≈ 11,5 % |
| + 100 Kč měsíčně za vedení úvěru | ≈ 12,6 % |
Všimněte si druhého a třetího řádku: nenápadná stokoruna měsíčně zdraží půjčku víc než viditelný dvoutisícový poplatek na startu. Měsíční položka se totiž platí po celou dobu — za 48 měsíců dá 4 800 Kč. Přesně tyhle rozdíly RPSN zviditelňuje a přesně proto se do ní povinné poplatky započítávají.
Kde čísla pro kalkulačku najít
Nejspolehlivější zdroj jsou předsmluvní informace — standardizovaný formulář, který vám poskytovatel musí předat před podpisem. Najdete v něm sazbu, všechny povinné poplatky, RPSN i celkovou částku k zaplacení. Druhým zdrojem je veřejný sazebník poskytovatele; z něj vyčtete poplatky za sjednání či vedení, které do kalkulačky patří.
Kalkulačka pak poslouží dvojím způsobem: buď si RPSN ověříte — vyjde-li vám výrazně jiné číslo, než uvádí nabídka, ptejte se, který náklad jste nezapočítali — nebo si dopočítáte RPSN tam, kde ji nikdo neukázal, třeba u nabídky „splátka jen 1 500 Kč" bez dalších údajů. Co přesně pojem znamená a jak zní zákonná definice, drží heslo RPSN ve slovníku.
RPSN u krátkých půjček: velká procenta, malé koruny
U půjček na pár týdnů vycházejí i z malých poplatků obrovská procenta. Poplatek 1 000 Kč u čtrnáctidenní půjčky 5 000 Kč znamená RPSN v řádu tisíců procent — roční sazba totiž přepočítává náklad krátkého úvěru na celý rok. Číslo je matematicky správně a jako varování funguje dobře; jen ho nesrovnávejte s RPSN čtyřleté půjčky, jsou to dva různé světy.
U velmi krátkých půjček proto vedle RPSN vždy počítejte i prostou otázku: kolik korun vrátím navíc a do kdy. A obráceně — nízká RPSN u velmi dlouhého úvěru neznamená levný úvěr v korunách, protože úrok běží roky. Procento a koruny se doplňují; rozhodovat jen podle jednoho z nich je polovina obrázku.
Sazba, efektivní míra a RPSN: tři různá čísla
Nominální úroková sazba říká, kolik procent ročně stojí jistina. Protože ale splácíte měsíčně a úročení se skládá, je efektivní roční míra o něco vyšší než nominální sazba — u 9,9 % p.a. vychází zhruba 10,4 %. Proto RPSN převyšuje sazbu i u půjčky úplně bez poplatků; není to trik, jen důsledek měsíčního splácení.
RPSN pak k efektivní míře přičítá povinné náklady. Platí tedy řetězec: sazba ≤ efektivní míra ≤ RPSN. Kdykoli nabídka staví do popředí jen první číslo z řetězce, kalkulačka vám dopočítá to poslední — a teprve to je cena, kterou lze poctivě srovnávat s jinými nabídkami.
Celková částka k zaplacení: druhé číslo vedle RPSN
RPSN vyjadřuje roční tempo nákladů; celková částka k zaplacení říká, kolik korun za úvěr dáte dohromady od první splátky po poslední. Obě čísla jsou povinnou součástí předsmluvních informací a teprve spolu dávají úplný obrázek: RPSN pro srovnání nabídek, celková částka pro rozpočet a rozhodnutí, jestli věc za ten rozdíl stojí.
U nabídek se stejnou částkou a splatností seřadí RPSN i celková částka pořadí stejně — stačí jedno z nich. U různě dlouhých nabídek se ale mohou rozejít: delší úvěr může mít nižší RPSN a přesto vyšší celkovou částku. V takovém případě rozhodněte nejdřív o splatnosti podle rozpočtu a teprve mezi stejně dlouhými variantami vybírejte podle RPSN.