Nejlevnější půjčka: jak ji poznat bez žebříčků

Slovo levná se u úvěru používá ve dvou různých významech, které se pravidelně pletou. První význam je nízká měsíční splátka — částka, která odejde z účtu a kterou rozpočet cítí každý měsíc. Druhý význam je nízká cena peněz, tedy kolik korun navíc vrátíte oproti tomu, co jste si půjčili. Tyto dvě veličiny spolu přímo nesouvisejí: splátku určuje kombinace jistiny, sazby a doby splácení, cenu určuje sazba, poplatky a doba. Nabídka s poloviční splátkou proto klidně může být v součtu dvakrát dražší.

Cenu úvěru se vyplatí rozložit na tři složky a držet je oddělené. Úrok je platba za to, že peníze používáte — počítá se ze zbývající jistiny a roste s dobou, po kterou dluh trvá. Poplatky jsou platby za úkony poskytovatele: sjednání úvěru, vedení úvěrového účtu, změny ve smlouvě. Vedlejší náklady jsou položky, které se k úvěru přilepí, aniž by jím formálně byly — pojištění, doplňkové služby, sankce za prodlení. Součet těchto tří skupin je částka, kterou ve výsledku zaplatíte navíc.

Když se tedy ptáte, kde je půjčka nejlevnější, ptáte se ve skutečnosti na kombinaci parametrů, kterou si musíte určit dřív, než začnete srovnávat: kolik potřebujete, na jak dlouho a jakou splátku váš rozpočet unese i ve špatném měsíci. Bez těchto tří čísel není otázka zodpověditelná a každá odpověď na ni je náhoda. Výchozí propočet zvládne splátková kalkulačka, samotný mechanismus úročení popisuje heslo úrok a roční přepočet sazby heslo p. a.

Seznam nabídek seřazený podle ceny má tři vestavěné vady, které nezmizí ani při poctivém úmyslu autora. První je čas: úrokové sazby i sazebníky se mění průběžně, poskytovatelé spouštějí a ukončují akce a produkty mizí z nabídky. Pořadí, které platilo v den sestavení, po pár týdnech neodpovídá skutečnosti, a čtenář to z tabulky nepozná. Druhá vada je zadání: řazení podle ceny potřebuje jednu částku a jednu splatnost, jenže pořadí pro 30 000 Kč na rok vypadá jinak než pořadí pro 300 000 Kč na sedm let. Třetí vada je rozpětí: mnoho produktů se nabízí se sazbou „od", kterou dostane jen část žadatelů, takže se v tabulce srovnávají spodní hranice, ne skutečné nabídky.

Ke třem věcným vadám se přidává čtvrtá, obchodní. Weby, které žebříčky sestavují, se obvykle financují provizí za zprostředkovanou žádost, a výše provize se u jednotlivých poskytovatelů liší. Pořadí, které vidíte, tedy nemusí odpovídat pořadí podle ceny — může odpovídat pořadí podle výnosu. Nemusí jít o klamavou praktiku ve smyslu zákona č. 634/1992 Sb., stačí, když se kritérium řazení neuvede. Jednoduchý test si udělejte sami: pokud u seznamu nenajdete, podle čeho je seřazený a k jakému datu a zadání platí, není to srovnání, ale výběr.

Půjčkárna proto žádné pořadí podle ceny nepublikuje. Jak se web financuje, popisujeme otevřeně na stránce jak vyděláváme; co měříme místo výhodnosti nabídek, vysvětluje Index transparentnosti spolu s veřejnou metodikou. Index hodnotí, jak otevřeně poskytovatel zveřejňuje sazebník, reprezentativní příklad a podmínky předčasného splacení — nikoli to, jak drahá je jeho nabídka. Vysoké skóre tedy neznamená levný úvěr, znamená jen, že si cenu ověříte snadněji.

Roční procentní sazba nákladů existuje právě proto, aby šlo dvě různě poskládané nabídky převést na jedno číslo. Sčítá úrok a všechny povinné náklady, které s úvěrem souvisejí a které musíte zaplatit, aby vám byl poskytnut — a přepočítává je na roční měřítko vztažené k čerpané částce. Způsob výpočtu i to, co do nákladů patří, stanoví zákon č. 257/2016 Sb. spolu s přílohou č. 1, která obsahuje samotný vzorec. Poskytovatel vám RPSN musí uvést v předsmluvních informacích podle § 94 a násl., tedy ještě před podpisem a v podobě, kterou si můžete v klidu prostudovat doma.

Praktický důsledek je jednoduchý: RPSN je obrana proti nabídce, která má atraktivní úrok a náklady schované jinde. Poskytovatel může snížit úrokovou sazbu a přesunout výnos do poplatku za poskytnutí nebo do povinného vedení účtu; v úroku to nebude vidět, v RPSN ano. Rozdíl mezi oběma čísly popisujeme na hesle RPSN a na hesle úroková sazba. Když nabídka RPSN neuvádí vůbec, spočítejte si ji sami — poslouží RPSN kalkulačka.

Užitečné je také vědět, jak se procenta překlápějí do korun, protože intuice tu selhává. Rozdíl mezi deseti a dvaceti procenty nevypadá dramaticky, dokud ho neuvidíte na celkové zaplacené částce u konkrétní doby splácení. Modelové propočty přeplatku při různých hodnotách RPSN najdete v přehledu, který ukazuje, kolik přeplatíte při různé RPSN — od běžných hodnot bankovních úvěrů až po sazby z krátkodobých nabídek. Než začnete srovnávat konkrétní nabídky, vyplatí se tenhle řád veličin mít v hlavě.

RPSN je roční ukazatel a to je zdroj většiny nedorozumění. Porovnává nákladovost za rok, nikoli celkovou zaplacenou částku, takže mezi dvěma různými splatnostmi neříká, která nabídka vás vyjde levněji. Úvěr s nižší RPSN rozložený na sedm let bývá v součtu podstatně dražší než úvěr s vyšší RPSN na tři roky, protože úrok naskakuje víc než dvakrát tak dlouho. U velmi krátkých splatností platí opak: jednorázové náklady se rozpouštějí do několika měsíců, roční přepočet je nafoukne a výsledné číslo působí dramaticky, přestože v korunách jde o menší částku.

Druhé slabé místo je odlišná částka. RPSN se vztahuje k čerpané sumě, takže srovnávat nabídku na 20 000 Kč s nabídkou na 200 000 Kč nemá smysl — fixní náklady mají v prvním případě několikanásobně větší váhu. Třetí slabé místo je to, co do výpočtu nespadá vůbec. Volitelné pojištění, doplňkové služby, poplatky za odklad splátky nebo změnu splátkového kalendáře a sankce z prodlení stojí mimo RPSN, protože výpočet předpokládá, že úvěr poběží přesně podle plánu.

Z toho plyne pracovní pravidlo, které se hodí držet: RPSN používejte na srovnání nabídek se stejnou částkou a stejnou splatností, celkovou zaplacenou částku na všechno ostatní. A u položek mimo RPSN si udělejte vlastní odhad podle toho, jak pravděpodobně je využijete. Následující přehled ukazuje, co se do ukazatele počítá a kde daný údaj hledat.

Reprezentativní příklad je krátký odstavec s čísly, který doprovází reklamu na spotřebitelský úvěr — obsahuje modelovou částku, dobu splácení, úrokovou sazbu, RPSN, výši splátky a celkovou částku k zaplacení. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 91 ukládá, že reklama uvádějící úrokovou sazbu nebo číselný údaj o nákladech musí obsahovat tyto standardní informace právě formou takového příkladu. Jde tedy o povinnou informaci, ne o vstřícnost poskytovatele, a její chybějící nebo těžko dohledatelná podoba je sama o sobě signál.

Užitek z příkladu je v tom, že vám ukáže mechaniku produktu ještě před podáním žádosti. Vyčtete z něj poměr mezi úrokem a RPSN — velký rozdíl znamená, že produkt obsahuje povinné poplatky, malý rozdíl naopak. Vyčtete z něj typickou splatnost, se kterou poskytovatel počítá, a poměr splátky k částce. A vyčtete z něj, kolik z modelové sumy tvoří přeplatek, takže si dokážete odhadnout řád u své vlastní částky, i když bude jiná.

Čemu příklad naopak neodpovídá, je otázka, jakou nabídku dostanete vy. Modelový žadatel je konstrukce; vaše sazba vznikne až z posouzení vaší žádosti a může se od příkladu lišit oběma směry. Příklad také nemusí obsahovat volitelné služby, které vám při sjednání nabídnou. Berte ho jako ukázku pravidel hry, podle níž se dá odhadnout, jestli má smysl žádost vůbec podávat — a definitivní čísla čtěte až v předsmluvních informacích ke své konkrétní žádosti.

Procenta jdou vyložit několika způsoby, součet v korunách ne. Proto by každé srovnání mělo končit jedním sloupcem: kolik peněz celkem odejde z vašeho účtu, než bude úvěr splacen. Je to číslo, které nepotřebuje vysvětlivky, dá se porovnat mezi jakýmikoli nabídkami a okamžitě ukáže, jestli rozdíl v sazbě stojí za pozornost, nebo je to zaokrouhlovací šum.

Ilustrativní příklad. Vezměme jistinu 150 000 Kč se splatností 48 měsíců a anuitním splácením, tedy s neměnnou splátkou po celou dobu. Při obecné sazbě 6,9 % p.a. vyjde splátka přibližně na 3 580 Kč, celkem zaplatíte zhruba 171 840 Kč a přeplatek činí asi 21 840 Kč. Při 9,9 % p.a. je splátka kolem 3 800 Kč, celkem zhruba 182 400 Kč a přeplatek asi 32 400 Kč. Při 14,9 % p.a. splátka roste přibližně na 4 170 Kč, celkem zaplatíte kolem 200 160 Kč a přeplatek dosáhne asi 50 160 Kč. Při 24,9 % p.a. splátka vychází zhruba na 4 970 Kč, celkem zaplatíte kolem 238 560 Kč a přeplatek naroste přibližně na 88 560 Kč. Čísla jsou zjednodušená, sazby jsou obecné a nepatří žádné konkrétní firmě; slouží jen k vysvětlení principu.

Dvě věci na tom příkladu stojí za pozornost. Zaprvé: rozdíl mezi první a poslední variantou je při stejné jistině i stejné době téměř 67 000 Kč, tedy skoro polovina půjčené částky. Zadruhé: rozdíly, které v procentech vypadají drobně, se v součtu sečtou do znatelných částek. Osm korun rozdílu na měsíční splátce dělá za 48 měsíců 384 Kč a padesátikoruna měsíčně už 2 400 Kč. Pokud tedy dvě nabídky vypadají na první pohled stejně, dopočet celkové částky rozdíl obvykle najde. Přeplatek pro vaše zadání spočítá kalkulačka přeplacení, samotný úrok pak kalkulačka úroku.

Poplatek působí neškodně, protože je vyjádřený v korunách a bývá vedle procent nenápadný. Jenže jednorázová platba na začátku se chová jinak než úrok: nesnižuje se s umořováním jistiny a zaplatíte ji celou bez ohledu na to, jak dlouho úvěr poběží. Poplatky, se kterými se u spotřebitelských úvěrů setkáte nejčastěji, jsou poplatek za poskytnutí či sjednání úvěru, měsíční vedení úvěrového účtu, poplatek za změnu splátkového kalendáře či odklad splátky, poplatek za mimořádnou splátku nad rámec zákonné náhrady a zpoplatněné upomínky.

Ilustrativní příklad. Porovnejme dvě modelové nabídky na 100 000 Kč se splatností 36 měsíců. První má obecnou sazbu 9,9 % p.a. a žádné poplatky: splátka vychází zhruba na 3 220 Kč a celkem zaplatíte kolem 115 920 Kč. Druhá má nižší sazbu 8,4 % p.a., ale poplatek za sjednání 3 900 Kč a vedení úvěrového účtu 49 Kč měsíčně: splátka klesne přibližně na 3 150 Kč, jenže celkem zaplatíte zhruba 119 064 Kč. Nabídka s nižším úrokem i nižší splátkou vyjde v tomto propočtu asi o 3 100 Kč dráž. Sazby a poplatky jsou obecné a nepatří žádné konkrétní firmě.

Právě tenhle vzorec dělá ze samotné úrokové sazby nespolehlivé měřítko. Povinné poplatky se do RPSN promítnou, takže srovnání podle RPSN by tuto nabídku odhalilo — ale jen tehdy, když ji obě strany počítají ke stejnému zadání. Volitelné položky se do RPSN nepromítnou vůbec, a přitom se podepisují společně se smlouvou, často jako předvyplněná volba ve formuláři. Před podpisem si proto projděte každý řádek, který k úvěru přidává platbu, a zeptejte se, zda je podmínkou získání úvěru, nebo doplňkem, který můžete odmítnout.

Při hledání nejnižší ceny se pozornost obvykle upírá na sazbu, přestože větší pákou bývá doba. Úrok se počítá ze zbývající jistiny za dobu, po kterou peníze používáte, takže prodloužení splatnosti zvyšuje celkovou zaplacenou částku i při nezměněné sazbě. Zároveň snižuje měsíční splátku, což je přesně to, co většina žadatelů v nabídce hledá — a proto se delší splatnost prodává snadno.

Ilustrativní příklad. Stejná jistina 150 000 Kč a stejná obecná sazba 9,9 % p.a. Při 24 splátkách vyjde měsíční platba zhruba na 6 910 Kč, celkem zaplatíte přibližně 165 840 Kč a přeplatek činí asi 15 840 Kč. Při 48 splátkách klesne splátka kolem 3 800 Kč, celkem zaplatíte zhruba 182 400 Kč a přeplatek vyjde asi na 32 400 Kč. Při 84 splátkách splátka spadne přibližně na 2 480 Kč, ale celkem zaplatíte kolem 208 320 Kč a přeplatek naroste asi na 58 320 Kč. Prodloužení ze čtyř na sedm let tedy sníží měsíční zátěž zhruba o 1 320 Kč, zatímco celkovou částku zvedne přibližně o 25 920 Kč. Čísla jsou zjednodušená a sazba je obecná.

Z toho plyne postup, který dává lepší výsledek než hledání nejnižší splátky. Nejdřív si spočítejte, jakou splátku unesete i ve špatném měsíci, a teprve pak vybírejte nejkratší splatnost, která se do toho limitu vejde. Rezervu si nechte tam, kde ji potřebujete — v rozpočtu, ne v tabulce. Vodítko k výpočtu dá kalkulačka rodinného rozpočtu, souvislost mezi dobou a cenou rozebírá heslo splatnost, mechaniku neměnné splátky pak anuita a umořovací plán. Obě strany téhož rozhodnutí popisují také stránky krátkodobá půjčka a dlouhodobá půjčka.

Cena spotřebitelského úvěru není ceníková položka jako cena rohlíku. Poskytovatel do ní promítá riziko, že peníze nedostane zpět, a to riziko se u každého žadatele liší. Proto se produkty inzerují se sazbou v rozpětí a proto dva lidé, kteří tentýž den požádají u téže firmy o stejnou částku, mohou dostat výrazně odlišnou nabídku. Rozhoduje výše a stabilita příjmu, poměr splátek k příjmu, dosavadní platební historie a to, kolik dalších závazků už splácíte.

Posouzení není libovůle poskytovatele, ale jeho zákonná povinnost. Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. musí posoudit vaši úvěruschopnost na základě nezbytných, spolehlivých a přiměřených údajů o příjmech a výdajích a obvykle přitom nahlíží do registrů. Úvěr vám nesmí poskytnout, pokud posouzení dopadne záporně. Nabídka, která slibuje peníze bez jakéhokoli posouzení, tedy nepochází od subjektu, který se tímto zákonem řídí — a to je informace o ceně stejně jako o riziku.

Pro hledání nejnižší ceny z toho plyne praktický závěr. Zlepšit svou pozici jde dřív, než začnete žádat: doložit stabilní příjem, snížit počet běžících závazků, případně stávající úvěry uspořádat přes konsolidaci půjček nebo refinancování. Rozdíl mezi bankovní a nebankovní nabídkou v přístupu k riziku popisují stránky bankovní půjčka a nebankovní půjčka. A jestli je sazba po dobu splácení pevná, nebo se může měnit, si ověřte v hesle fixace a variabilní sazba.

Málokdo počítá při podpisu s tím, že úvěr splatí dřív, a přitom se to děje běžně — přijde odstupné, dědictví, prodej auta nebo prostě lepší měsíce. Možnost splatit dřív má přímý vliv na cenu, protože ukončený úvěr přestane nabíhat úrokem. Právo splatit spotřebitelský úvěr kdykoli, zcela nebo zčásti, máte ze zákona a nedá se smluvně vyloučit.

Poskytovatel má nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, kterou § 117 zákona č. 257/2016 Sb. omezuje shora: nejvýše 1 % z předčasně splacené části jistiny, a nejvýše 0,5 %, pokud do konce sjednané splatnosti zbývá rok nebo méně. Náhrada navíc nesmí přesáhnout částku úroku, kterou byste do konce splatnosti zaplatili. U jistiny 90 000 Kč jde tedy o nejvýše 900 Kč, u 40 000 Kč s posledním rokem splácení o nejvýše 200 Kč. Pro úvěry na bydlení platí jiná metodika a strop se počítá odlišně.

Pro srovnávání nabídek z toho plyne jedno konkrétní kritérium. Zjistěte si, jestli poskytovatel mimořádné splátky umožňuje bez administrativních překážek, jestli je přijímá kdykoli, nebo jen k výročnímu dni, a jestli si za jejich zpracování účtuje další poplatek nad rámec zákonné náhrady. Firma, která předčasné umoření komplikuje, vám odebírá nejúčinnější nástroj, jak cenu úvěru zpětně snížit. Kolik konkrétně ušetříte, spočítá kalkulačka předčasného splacení.

Do RPSN se nepočítají, protože výpočet předpokládá řádné splácení. Přesto patří k ceně úvěru, a to poměrně zásadně — u části nabídek je právě sankční složka tím, co produkt dělá drahým. Skládá se obvykle ze tří položek: zákonného úroku z prodlení, sjednané smluvní pokuty a zpoplatněných upomínek podle sazebníku. Zákon č. 257/2016 Sb. výši těchto plateb u spotřebitelského úvěru omezuje, strop ale není nula.

Nejtvrdší následek prodlení není samotná sankce, ale zesplatnění. Při déletrvajícím prodlení může věřitel prohlásit celý zbývající dluh za splatný najednou, takže místo měsíční splátky dlužíte celou jistinu v jedné částce. Od té chvíle rostou náklady na vymáhání a případné soudní či exekuční řízení, které mnohonásobně převýší jakoukoli úsporu vzniklou výběrem levnější nabídky. Rozdíl mezi dvěma nabídkami je řádově tisíce korun, náklady na vymáhání se počítají v desítkách tisíc.

Při srovnávání proto sankční ujednání čtěte se stejnou pozorností jako sazbu. Zajímá vás, od kdy se sankce počítají, jak vysoká je pokuta, kolik stojí jedna upomínka a po kolika neuhrazených splátkách může věřitel zesplatnit. Poskytovatel, který tyto údaje uvádí otevřeně na webu, vám umožní rozhodnout se informovaně; ten, který je schová do podmínek dostupných až po registraci, ne. Ověřit si, s kým vlastně jednáte, pomůže návod jak ověřit poskytovatele a registr ČNB.

Postup, který nahradí jakýkoli cizí žebříček, se dá zvládnout za pár hodin a jeho výsledek platí přesně pro vás. Vyžaduje jen jedno: nesrovnávat jablka s hruškami, tedy držet po celou dobu stejné zadání.

Hledání nejnižší ceny má jednu odpověď, která se v žádném srovnání neobjeví, protože se na ní nedá vydělat: nulová cena úvěru, který nevznikne. U části výdajů je to reálná varianta, jen ji nikdo nenabízí v podobě formuláře. Než začnete srovnávat, projděte si proto krátký seznam možností, které bývají levnější než jakákoli nabídka.