DTI: poměr dluhu k ročnímu příjmu

DTI je zkratka anglického Debt to Income — poměr dluhu k příjmu. Vyjadřuje, kolika ročním čistým příjmům se rovná souhrn všech vašich dluhů. Počítá se tak, že celkovou výši dluhů vydělíte čistým ročním příjmem. Když dlužíte 1 500 000 Kč a čistý roční příjem máte 600 000 Kč, vyjde DTI 2,5 — dluh odpovídá dvou a půl letům vašeho příjmu.

DTI se dívá na objem dluhu jako celku, ne na jednotlivou splátku. To ho odlišuje od sesterského ukazatele DSTI, který poměřuje měsíční splátky k měsíčnímu příjmu. Oba spolu úzce souvisejí a věřitelé je posuzují společně: DTI ukazuje, jak velké břemeno nesete celkem, DSTI, jestli ho zvládáte měsíc po měsíci. Výklad obou zkratek i dalších ukazatelů, se kterými věřitelé pracují, shrnuje slovník pojmů.

Proč věřitele DTI zajímá

Vysoké DTI signalizuje, že jste zadlužení hluboko vzhledem k tomu, co vyděláte — a že další úvěr už může být nad vaše síly. I když aktuální splátky zvládáte, velký celkový dluh vás činí zranitelnými: stačí výpadek příjmu nebo růst sazeb a rozpočet se zhroutí. Proto věřitelé i regulace pracují s orientačními hranicemi DTI, nad kterými žádost zpřísní nebo zamítnou. DTI je jedním ze základních ukazatelů, na nichž stojí posouzení bonity žadatele.

Co se do dluhu započítává

Do DTI patří všechny vaše závazky, ne jen ta půjčka, o kterou právě žádáte: hypotéka, spotřebitelské úvěry, kontokorent i schválené úvěrové rámce kreditních karet, které máte k dispozici, i když z nich zrovna nečerpáte. Věřitel si závazky ověří v úvěrových registrech, takže zamlčet existující dluh nemá smysl — naopak by to působilo jako pokus uvést nepravdivé údaje.

Ilustrativní příklad

Dva žadatelé mají stejný čistý roční příjem 700 000 Kč. První dluží celkem 1 400 000 Kč, jeho DTI je tedy 2,0. Druhý dluží 4 200 000 Kč, takže jeho DTI je 6,0. I kdyby oba momentálně své splátky zvládali, druhý žadatel je pro věřitele mnohem rizikovější — jeho celkové zadlužení je šestinásobkem ročního příjmu a rezerva pro nečekané výdaje prakticky žádná. Čísla jsou zjednodušená a slouží k vysvětlení principu; konkrétní hranice se u poskytovatelů liší.

Jak si DTI zlepšit

DTI zlepšíte dvěma cestami: snížením dluhu, nebo zvýšením příjmu. V praxi bývá reálnější to první — doplatit menší úvěry, sloučit je konsolidací nebo zrušit nevyužité úvěrové rámce, které vaše zadlužení nafukují. Než požádáte o velký úvěr, vyplatí se svou pozici uklidit; konkrétní kroky rozebírá stránka jak zvýšit bonitu. Jak přesně DTI a DSTI vstupují do rozhodnutí věřitele, popisuje posouzení úvěruschopnosti.