DSTI: kolik z příjmu smí spolknout splátky

DSTI je zkratka Debt Service to Income — podíl obsluhy dluhu na příjmu. Odpovídá na praktickou otázku: kolik z toho, co každý měsíc dostanete čistého, vám seberou splátky? Spočítá se tak, že součet všech měsíčních splátek vydělíte čistým měsíčním příjmem a převedete na procenta. Když vyděláte 35 000 Kč čistého a na splátkách platíte 14 000 Kč, vaše DSTI je 40 %.

DSTI míří na to, co DTI nezachytí — na měsíční zvládnutelnost. Dva lidé se stejným celkovým dluhem mohou mít úplně jiné DSTI podle toho, na jak dlouhou dobu dluh rozložili. Právě proto věřitelé sledují oba ukazatele: DTI hlídá celkové břemeno, DSTI to, jestli ho utáhnete každý měsíc. Obě zkratky i další termíny z úvěrových podmínek vysvětluje slovník pojmů.

Proč je DSTI klíčové pro schválení

DSTI přímo ukazuje, kolik peněz vám po zaplacení splátek zbude na běžný život — nájem, jídlo, energie, rezervu. Když splátky ukrojí příliš velký díl příjmu, stačí malý výpadek a přestanete zvládat. Proto věřitelé i regulace pracují s orientačním stropem DSTI: nad určitou hranicí je nová půjčka posouzena jako neúnosná a žádost neprojde, i když jinak vypadá dobře. DSTI je tak jedním z rozhodujících čísel při posouzení bonity a bývá častým důvodem zamítnutí žádosti.

Co se do splátek počítá

Do DSTI vstupují splátky všech existujících závazků plus splátka nově žádaného úvěru. Věřitel k tomu obvykle přičte i závazky, které nyní nesplácíte, ale kdykoli byste mohli čerpat: nevyužité úvěrové rámce kreditních karet a kontokorentů. Proto i „prázdná" kreditní karta zhoršuje vaše DSTI — počítá se z ní teoretická splátka, jako byste rámec využili. Zrušení nepotřebných karet je tak jeden z nejrychlejších způsobů, jak si DSTI před žádostí zlepšit.

Ilustrativní příklad

Máte čistý příjem 40 000 Kč měsíčně a stávající splátky 8 000 Kč, takže DSTI je 20 %. Chcete si vzít úvěr se splátkou 6 000 Kč — po jeho sjednání by splátky činily 14 000 Kč a DSTI by vzrostlo na 35 %. Kdyby vám ale k tomu do výpočtu vstoupila ještě nevyužitá kreditní karta s teoretickou splátkou 3 000 Kč, DSTI by přeskočilo na 42,5 % a věřitel by mohl žádost posoudit přísněji. Čísla jsou zjednodušená a slouží k vysvětlení principu.

Jak DSTI vylepšit

DSTI zlepšíte snížením měsíčních splátek nebo zvýšením příjmu. Splátky snížíte prodloužením splatnosti, konsolidací více úvěrů do jednoho s nižší splátkou, nebo doplacením menších dluhů. Pozor ale na past: delší splatnost sice sníží měsíční splátku a zlepší DSTI, ale celkově na úrocích zaplatíte víc. Rozumný cíl proto není mít DSTI co nejnižší za každou cenu, ale mít pod kontrolou jak měsíční zvládnutelnost, tak celkový přeplatek. Konkrétní kroky rozebírá jak zvýšit bonitu.