Úvěrový rámec: limit, ze kterého čerpáte
Úvěrový rámec funguje jinak než klasická půjčka s pevnou částkou a splátkovým kalendářem. Věřitel vám schválí strop — třeba 50 000 Kč — a v jeho mezích si peníze berete podle potřeby. Nemusíte vyčerpat celý rámec a nic vás k tomu nenutí; vyčerpáte-li jen část, z nevyužitého zbytku úrok neplatíte. Když vyčerpanou částku splatíte, rámec se obnoví a můžete čerpat znovu.
S úvěrovým rámcem se nejčastěji setkáte u dvou produktů: u kontokorentu, který je navázaný na běžný účet a umožní jít do povoleného minusu, a u kreditní karty, kde rámec představuje výši dostupného úvěru na kartě. V obou případech je rámec revolvingový: splácením se znovu naplňuje.
Jak se z rámce čerpá a platí
Úrok naskakuje jen z reálně čerpané částky a jen za dobu, po kterou peníze dlužíte. U kreditní karty k tomu přistupuje bezúročné období: pokud vyčerpanou částku splatíte do stanoveného data, nezaplatíte za ni úrok vůbec. Pokud ji nesplatíte, začne se úročit — a sazby revolvingových úvěrů bývají výrazně vyšší než u běžné spotřebitelské půjčky. Kontokorent bezúročné období nemá, úrok běží od prvního dne v minusu. Rozdíl mezi vyčerpanou částkou a celkovým rámcem je vaše rezerva; čím větší část rámce dlužíte, tím dražší úvěr máte. Pojmy, které se u revolvingových produktů opakují, vysvětluje slovník pojmů.
Proč rámec ovlivňuje bonitu, i když z něj nečerpáte
Toto je nejčastější překvapení. Věřitel při posouzení nové žádosti nekouká jen na to, kolik reálně dlužíte, ale i na to, kolik byste si mohli kdykoli půjčit. Nevyužitý úvěrový rámec je totiž závazek, který můžete využít ze dne na den — a nová splátka by pak zatížila váš rozpočet. Proto se do ukazatele DSTI u karet a kontokorentů obvykle započítává podstatná část celého schváleného rámce, ne jen aktuální zůstatek. Tři nevyužité kreditní karty tak mohou snížit vaši bonitu, aniž byste na nich cokoli dlužili.
Ilustrativní příklad
Máte kreditní kartu s úvěrovým rámcem 60 000 Kč a zrovna z ní čerpáte 15 000 Kč. Úrok se počítá jen z těchto 15 000 Kč, zbylých 45 000 Kč vás nic nestojí. Když ale požádáte o hypotéku, banka bude počítat s tím, že celý rámec 60 000 Kč můžete kdykoli využít, a odpovídající splátku si připočte do vašeho zatížení. Čísla jsou zjednodušená a slouží k vysvětlení principu; konkrétní pravidla se u jednotlivých poskytovatelů liší.
Kdy rámec zrušit nebo snížit
Pokud kartu nebo kontokorent nepoužíváte, vyplatí se zvážit zrušení nebo snížení rámce — zlepší to vaši pozici u příští žádosti o větší úvěr. Rámec naopak není nutné rušit, když ho využíváte disciplinovaně a splácíte včas; pak je to pružná rezerva na nečekaný výdaj. Rozhodující je, jestli rámec máte pod kontrolou, nebo jestli se z něj stal trvale vyčerpaný drahý dluh. Jak revolvingové rámce zapadají do celkového rozhodnutí, zda a jak si půjčit, rozebírá revolvingový úvěr.