Předschválený úvěr: co nabídka od banky znamená

Předschválený úvěr je nabídka, kterou banka nebo úvěrová společnost připraví dopředu — nejčastěji stávajícím klientům, o nichž už má dost údajů. V internetovém bankovnictví se objeví jako částka, kterou „máte předschválenou", spolu s orientačními podmínkami. Je to pozvánka, abyste o půjčku požádali, ne hotová smlouva.

Klíčové slovo je „orientační". Předschválení vychází z informací, které poskytovatel má — z obratů na účtu, z historie, ze skóre — ale konečné rozhodnutí padne až po skutečné žádosti. Proto předschválená částka není nárok: může se změnit i zamítnout, když se při posouzení objeví něco, co nabídka nepočítala.

Proč to není závazný slib

Než poskytovatel spotřebitelský úvěr uzavře, musí ze zákona posoudit vaši úvěruschopnost — tuto povinnost mu ukládá § 86 zákona č. 257/2016 Sb. a nelze ji obejít předchozí nabídkou. Při žádosti se ověří aktuální příjmy, výdaje a závazky a teprve pak vznikne závazná nabídka. Ta se může od předschválené lišit, protože pracuje s čerstvými a úplnými údaji. Jak posouzení probíhá, popisuje stránka jak probíhá posouzení úvěruschopnosti.

Na co se ptát, než nabídku přijmete

Předschválení láká pohodlím — pár kliknutí a peníze jsou na účtu. To ale není důvod půjčku brát; důvodem má být potřeba, ne dostupnost. Než nabídku přijmete, zjistěte si RPSN a celkovou částku k zaplacení, ověřte, zda je nabídka závazná a do kdy platí, a porovnejte ji s jinými. Závazné podmínky musí být v předsmluvních informacích — ne jen v upoutávce v aplikaci.

Předschválený, nebo schválený úvěr?

Slova se liší jediným krokem, ale ten je zásadní. Předschválený úvěr je nabídka spočítaná dopředu z údajů, které poskytovatel má; schválený úvěr je ten, který prošel skutečnou žádostí a posouzením úvěruschopnosti a u kterého vznikla závazná smlouva. Mezi obojím leží ověření aktuálních příjmů, výdajů a závazků — a právě tam se předschválená částka může změnit, snížit, nebo žádost skončit zamítnutím. Dokud tímto krokem nabídka neprošla, není na co spoléhat: poskytovatel není povinen předschválený úvěr poskytnout, pokud posouzení dopadne jinak, než nabídka počítala. Rozdíl stojí za to pamatovat hlavně kvůli plánování — na předschválenou částku není radno předem počítat jako na jistou, třeba u koupě, která nesnese odklad. Závazné je až to, co máte černé na bílém v předsmluvních informacích, a co potvrdí podpis smlouvy po řádném posouzení.

Předschválený úvěr rozumně

Předschválení může být užitečné: dává představu, s jakou částkou počítat, a šetří čas. Brat by se ale mělo se stejnou rozvahou jako kterákoli jiná půjčka. Zvažte, zda výdaj potřebujete, zda splátku unesete i při horším měsíci a zda jinde nedostanete lepší podmínky. Nabídka „na míru" totiž nemusí být nejlevnější — je jen připravená k rychlému sjednání. Význam dalších pojmů z nabídek najdete ve slovníku pojmů.