Bezúročná půjčka: kdy je opravdu zdarma
Bezúročná půjčka je úvěr, u kterého je úroková sazba nula. Zní to jako ideál, ale je potřeba číst pozorně: nulový úrok ještě neznamená, že vás půjčka nic nestojí. Náklady se totiž nemusí schovávat jen v úroku — mohou být v poplatcích za sjednání, za vedení, v povinném pojištění nebo v ceně zboží, kterou prodejce navýší.
Odlišit skutečně bezúročnou půjčku od té, která tak jen vypadá, umí jediné číslo: RPSN. Ta k úroku přičítá všechny povinné poplatky a přepočítá je na rok. U opravdu bezúročné a bezpoplatkové půjčky vyjde RPSN nula; jakmile je vyšší, něco kromě „nuly na úroku" platíte.
Kde se s bezúročnou půjčkou setkáte
Nejčastěji u krátkodobého odkladu platby při nákupu — u odložených plateb (BNPL) a u splátkového prodeje na „0 %". Bez úroku bývají i půjčky mezi blízkými nebo zaměstnanecké půjčky. Společné mají to, že poskytovatel na úroku nevydělává — buď proto, že mu jde o prodej zboží, nebo protože nejde o podnikání, ale o výpomoc.
Kdy je opravdu bez nákladů
Skutečně nic navíc nezaplatíte tehdy, když k nulovému úroku nepřistoupí žádný povinný poplatek a cena zboží zůstane stejná jako při platbě hotově. Klasický příklad: odklad platby na 30 dní, který uhradíte včas a bez poplatku. Jakmile se ale připojí poplatek za splátkový prodej, povinné pojištění nebo je zboží „na splátky" dražší než za hotové, přestává být půjčka bezplatná — i když má na úroku pořád nulu.
Bezúročné období u kreditní karty
Zvláštní podobou půjčky bez úroku je bezúročné období u kreditní karty. Zaplatíte-li utracenou částku do konce stanovené lhůty, banka úrok nenaúčtuje — čerpáte tedy peníze dočasně bez úroku. Háček je v podmínkách. Bezúročné období zpravidla platí jen na bezhotovostní platby kartou, ne na výběry hotovosti, které se úročí od prvního dne. A jakmile do termínu nesplatíte celou dlužnou částku, úrok naskočí — u některých karet dokonce zpětně z celé sumy, ne jen ze zbytku. Bez úroku tak karta zůstane jen při důsledném splácení do data splatnosti, které si musíte hlídat sami. Pro ukázněného člověka je to praktický a levný nástroj, jak překlenout pár týdnů; pro toho, kdo termín propásne, se z ní stává jeden z dražších způsobů, jak si půjčit. I tady tedy platí, že „bez úroku" je podmíněné — a rozhodují právě podmínky.
Jak nabídku prověřit
Nespoléhejte na slovo „bezúročná" v inzerátu a hledejte RPSN a celkovou částku k zaplacení; ty musí být uvedené v předsmluvních informacích. Ptejte se konkrétně: je nějaký poplatek za sjednání nebo vedení? Je pojištění povinné? Co se stane, když zaplatím pozdě — nenaskočí zpětně úrok? A stojí totéž zboží méně, když ho koupím za hotové? Odpovědi rozhodnou, jestli je „zdarma" skutečné, nebo jen reklamní. Jak z RPSN poznat dražší nabídku, ukazuje průvodce co je dobrá RPSN. Význam dalších pojmů najdete ve slovníku pojmů.