VELAPO: profil poskytovatele půjček

VELAPO je nebankovní poskytovatel, jehož záběr je širší než u běžné spotřebitelské firmy. Vedle úvěrů zajištěných nemovitostí pro fyzické osoby financuje i podnikatele a developerské projekty — pohybuje se tedy na pomezí spotřebitelského a projektového financování. Společným jmenovatelem zůstává zajištění nemovitostí: právě zástava umožňuje firmě půjčovat vyšší částky i tam, kde banka odmítne.

Typickým žadatelem o spotřebitelskou část nabídky je člověk, který potřebuje vyšší úvěr, nedosáhne na bankovní financování a má nemovitost k zástavě. To je legitimní, ale citlivá situace — do zajištěných úvěrů se často vstupuje ve chvíli, kdy jiná cesta chybí, a proto je namístě rozhodovat se bez tlaku a s dobře spočítaným plánem splácení. Že firma působí i v developerském financování, pro vás jako spotřebitele znamená jen to, že u ní narazíte i na produkty mimo spotřebitelský režim; rozhodující je ta část nabídky, která spadá pod zákon o spotřebitelském úvěru.

„Nebankovní" tu znamená totéž co u ostatních subjektů v katalogu: právní kategorii, ne nižší úroveň pravidel. Firma nemá bankovní licenci, takže nesmí přijímat vklady, spotřebitelské úvěry ale poskytovat smí, protože k tomu má oprávnění ČNB. U úvěru zajištěného nemovitostí se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. — posuzuje úvěruschopnost podle § 86, předává předsmluvní informace a uvádí RPSN. Co na profilu nenajdete, jsou konkrétní čísla: úrokové sazby, RPSN, poplatky ani rozpětí částek a splatností. Ta se mění a ověřují se u poskytovatele; proč to tak máme nastavené, rozebírá stránka jak vyděláváme.

Údaje v tabulce nepocházejí z webu firmy, ale z registru České národní banky a z rejstříkových dat ověřených v ARES podle IČO. To je u VELAPO prakticky důležité: firma sice IČO na webu uvádí, ale až na stránce s kontakty, ne v patičce, takže si ho na jedno místo s ostatními údaji stejně skládáte sami. Registr ČNB tenhle problém obchází — VELAPO a.s. je v něm zapsána v seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, tomtéž veřejném registru, ve kterém jsou i banky.

Vedle registru ČNB si u zajištěného úvěru ověřte i stav nemovitosti v katastru nemovitostí — zástavní právo se zapisuje právě tam a je veřejně dohledatelné. Jak záznam v registru ČNB přečíst, popisuje stránka o registru ČNB; obecný postup prověření firmy pak návod jak ověřit poskytovatele půjčky.

VELAPO jedná po telefonu a osobně. U zajištěného úvěru vázaného na konkrétní nemovitost je osobní jednání pochopitelné, protože součástí procesu je ocenění nemovitosti, zápis zástavního práva do katastru a příprava smluvní dokumentace. Absence čistě online sjednání odpovídá tomu, že nejde o rychlý drobný produkt, ale o úvěr, který vyžaduje individuální posouzení.

Ať jednáte jakkoli, věnujte čas předsmluvním informacím a smlouvě dřív, než cokoli podepíšete. U zajištěného úvěru je jejich pročtení důležitější než kdekoli jinde, protože obsahují podmínky, za jakých může věřitel sáhnout na nemovitost. Protože VELAPO nemá vzorovou smlouvu veřejně ke stažení, vyžádejte si její návrh s předstihem a případně ji proberte s nezávislým poradcem — rozhodujete o nemovitosti, ne o drobné půjčce.

Nejdůležitější věc u VELAPO neplyne ze skóre, ale z povahy produktu: zástava chrání věřitele, ne vás. Když zajištěný úvěr přestanete splácet, dává zástavní právo věřiteli možnost dosáhnout při vážném a trvajícím prodlení zpeněžení zastavené nemovitosti a uspokojit se z výtěžku. U vyšších částek s dlouhou splatností je navíc delší i doba, po kterou musí vaše situace splácení unést.

Druhá věc je, kde VELAPO ztrácí body — a je poučné, že to není u sazebníku. Ten firma zveřejňuje jako samostatný dokument, což je v segmentu zajištěných úvěrů spíš výjimka. Ztrácí ale na dvou základních věcech: identifikaci v patičce (IČO uvádí až na kontaktní stránce, ne v identifikačním bloku patičky) a na tom, že mezi svými dokumenty nemá ke stažení vzorovou smlouvu ani obchodní podmínky. Prakticky to znamená, že úplný obraz smluvních podmínek získáte až v procesu žádosti — proto na kompletní dokumentaci písemně trvejte.

Třetí věc je obezřetnost vůči nákladům a tlaku. Přečtěte si zveřejněný sazebník pozorně — VELAPO v něm uvádí konkrétní výše sankčních poplatků i mechanismus, takže víte, co vás čeká při prodlení. Nikdy neplaťte žádný poplatek předem za „schválení" a před podpisem si u zajištěného úvěru vždy ověřte, jaké zástavní právo a v jaké výši se do katastru zapisuje. U nevyžádané nabídky ověřte podle IČO, s kým jednáte, postupem z návodu jak ověřit poskytovatele půjčky.

Začněte u dvojice dokumentů, které VELAPO zveřejňuje: reprezentativního příkladu s RPSN u produktu a samostatného sazebníku poplatků ke stažení. Právě v příkladu vidíte sazbu a RPSN pohromadě s modelovou částkou a splatností, v sazebníku pak konkrétní výše poplatků včetně sankčních. To je víc, než nabízí řada zajištěných poskytovatelů — využijte toho.

Rozhodující dokument ale dostanete až v procesu žádosti — předsmluvní informace a návrh smlouvy. U zajištěného úvěru v nich hledejte nejen RPSN a celkovou částku k vrácení, ale i podmínky týkající se zástavy a předčasného splacení. U úvěrů zajištěných nemovitostí platí pro náhradu za předčasné splacení jiná metodika než u běžné spotřebitelské půjčky, takže si tuhle položku ověřte výslovně. Vzhledem k tomu, že chybí veřejná vzorová smlouva, žádejte její návrh s dostatečným předstihem před podpisem.

Poslední místo, kam se podívat, je u zajištěného úvěru nejzávažnější: co se stane při prodlení a jak může věřitel uplatnit zástavní právo. Přečtěte si to dřív, než na to dojde, a ověřte si i pojmy jako zástavní právo a zesplatnění, protože u úvěru krytého nemovitostí rozhodují o tom nejcennějším, co je v sázce.