Express Money: profil poskytovatele půjček

Express Money je nebankovní poskytovatel se zaměřením na úvěry zajištěné nemovitostí a financování podnikatelů. To ho řadí jinam než rychlé online mikropůjčky: jde o vyšší částky, u kterých ručíte nemovitostí, a o delší vztah, ne o překlenutí do výplaty. Přes slovo „express" v názvu není podstatou rychlost drobné půjčky, ale zajištěný úvěr — a u toho platí úplně jiná pravidla obezřetnosti.

„Nebankovní" znamená totéž co u ostatních subjektů v katalogu poskytovatelů: právní kategorii, ne nižší úroveň pravidel. Firma nemá bankovní licenci, takže nesmí přijímat vklady, spotřebitelské úvěry ale poskytovat smí, protože k tomu má oprávnění ČNB. U spotřebitelského úvěru zajištěného nemovitostí se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. — posuzuje úvěruschopnost podle § 86, předává předsmluvní informace a uvádí RPSN. Úvěry pro podnikatele naopak stojí mimo režim spotřebitelského úvěru a jeho ochranu.

Co na profilu nenajdete, je stejně podstatné jako to, co tu je. Neuvádíme úrokové sazby, RPSN, poplatky ani rozpětí částek a splatností. Tato čísla se mění průběžně a jejich opisování na cizí web vede k tomu, že si čtenář odnese neplatný údaj. Profil proto stojí na stabilních atributech: oprávnění, produktech, kanálech a ověřitelné dohledatelnosti informací. Proč to tak máme nastavené, rozebírá stránka jak vyděláváme.

Údaje v tabulce nepocházejí z webu firmy, ale z registru České národní banky a z rejstříkových dat ověřených v ARES podle IČO. To je u Express Money obzvlášť užitečné: protože její web nezveřejňuje IČO v patičce ani smluvní dokumenty, je nezávislý registr to hlavní místo, kde si firmu spolehlivě ověříte. EXPRESS MONEY s.r.o. je zapsaná v seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru — tomtéž veřejném registru ČNB, ve kterém jsou i banky.

U úvěru zajištěného nemovitostí si vedle registru ČNB ověřte i stav nemovitosti v katastru nemovitostí — zástavní právo se zapisuje právě tam a je veřejně dohledatelné. Jak záznam v registru ČNB přečíst, popisuje stránka o registru ČNB; obecný postup prověření firmy pak návod jak ověřit poskytovatele půjčky.

Express Money jedná online a po telefonu. U zajištěného úvěru vázaného na nemovitost je ale proces z podstaty pomalejší a formálnější než u online mikropůjčky: součástí je ocenění nemovitosti, zápis zástavního práva do katastru a příprava smluvní dokumentace. To není zdržení, ale nutná péče — u úvěru, kde ručíte nemovitostí, je namístě.

Protože firma nezveřejňuje dokumenty ke stažení, má u ní komunikace navíc jeden úkol: vyžádat si smlouvu a předsmluvní informace písemně a s předstihem. Nespoléhejte na to, že vám podmínky někdo ústně vysvětlí — u zajištěného úvěru potřebujete text černý na bílém, abyste věděli, za jakých podmínek může věřitel sáhnout na nemovitost. Posouzení úvěruschopnosti proběhne i tady podle § 86 a je vhodné, abyste si sami střízlivě posoudili, jestli splátku unesete i při zhoršení příjmu.

Nejnápadnější věc u Express Money je chybějící dokumentace. Na webu nenajdete vzorovou smlouvu, obchodní podmínky ani sazebník ke stažení — předsmluvní informace jsou vysypané jako text na produktové stránce. Není to samo o sobě důkaz nekalosti, ale je to praktická nevýhoda: podmínky si nemůžete v klidu stáhnout a prostudovat předem, srovnat je s jinou nabídkou nebo je někomu ukázat k posouzení. Řešení je jediné — vyžádat si smlouvu i předsmluvní informace písemně a s předstihem a nepodepisovat nic, co jste si nemohli v klidu přečíst.

Druhá věc plyne z povahy produktu: zástava chrání věřitele, ne vás. Když zajištěný úvěr přestanete splácet, dává zástavní právo věřiteli možnost dosáhnout při vážném a trvajícím prodlení zpeněžení zastavené nemovitosti a uspokojit se z výtěžku. Proto se zajištěný úvěr nesjednává na drobnosti a proto je u něj rezerva na splácení důležitější než u kterékoli nezajištěné půjčky. U podnikatelských úvěrů navíc chybí spotřebitelská ochrana, takže smlouvu čtěte obzvlášť pečlivě.

Třetí věc je formální dohledatelnost. IČO firma neuvádí v patičce webu — proto ztráta dílčího bodu v Indexu — takže si ji ověřte v registru ČNB a v obchodním rejstříku podle IČO, ne podle webu. U zajištěného úvěru si vždy před podpisem ověřte, jaké zástavní právo a v jaké výši se do katastru zapisuje, a nikdy neplaťte žádný poplatek předem za „schválení". Postup prověření popisuje návod jak ověřit poskytovatele půjčky.

Začněte u reprezentativního příkladu, který Express Money uvádí na produktové stránce. Zákon o spotřebitelském úvěru ho vyžaduje všude, kde se v nabídce objeví číslo, a je to jediné místo, kde vidíte sazbu i RPSN pohromadě se vzorovou částkou a splatností. U zajištěného úvěru sledujte vedle RPSN i celkovou částku k vrácení a podmínky týkající se zástavy.

Protože smlouva ani podmínky nejsou ke stažení, je o to důležitější je aktivně vyžádat. Řekněte si o návrh smlouvy a předsmluvní informace písemně a s dostatečným předstihem, ať si je můžete v klidu přečíst — ideálně i s někým, kdo se v tom vyzná. U úvěrů zajištěných nemovitostí platí pro náhradu za předčasné splacení jiná metodika než u běžné spotřebitelské půjčky (§ 117a zákona č. 257/2016 Sb.), takže si tuhle položku ověřte výslovně. Od spotřebitelské smlouvy lze podle § 118 odstoupit do 14 dnů; u úvěru pro podnikatele toto právo neplatí.

Poslední místo, kam se podívat, je u zajištěného úvěru nejzávažnější: co se stane při prodlení a jak může věřitel uplatnit zástavní právo. Následky prodlení má Express Money popsané — proto plný počet bodů u sankcí — a stojí za to je znát dřív, než na ně dojde. Ověřte si i pojmy jako zástavní právo a zesplatnění, protože u úvěru krytého nemovitostí rozhodují o tom nejcennějším, co je v sázce.