ACEMA: profil poskytovatele půjček

ACEMA je nebankovní poskytovatel s jasným zaměřením: půjčuje proti zajištění nemovitostí. To ji odlišuje od většiny ostatních subjektů v katalogu poskytovatelů, které nabízejí nezajištěné spotřebitelské úvěry. Její typický produkt je americká hypotéka — neúčelový úvěr, u kterého ručíte nemovitostí — a dále konsolidace se zástavou a úvěry pro podnikatele. Model zajištěného úvěru umožňuje vyšší částky a delší splatnost, přináší ale rizikový prvek, který u běžné půjčky není: v sázce je konkrétní nemovitost.

„Nebankovní" znamená totéž co u ostatních subjektů v katalogu: právní kategorii, ne nižší úroveň pravidel. Firma nemá bankovní licenci, takže nesmí přijímat vklady, spotřebitelské úvěry ale poskytovat smí, protože k tomu má oprávnění ČNB. U spotřebitelského úvěru zajištěného nemovitostí se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. — posuzuje úvěruschopnost, předává předsmluvní informace a uvádí RPSN. U úvěrů na bydlení a zajištěných nemovitostí přitom platí některá specifická pravidla, například jiná metodika náhrady za předčasné splacení.

Co na profilu nenajdete, je stejně podstatné jako to, co tu je. Neuvádíme úrokové sazby, RPSN, poplatky ani rozpětí částek a splatností. Tato čísla se mění průběžně a jejich opisování na cizí web vede k tomu, že si čtenář odnese neplatný údaj. Profil proto stojí na stabilních atributech: oprávnění, produktech, kanálech a ověřitelné dohledatelnosti informací. Proč to tak máme nastavené, rozebírá stránka jak vyděláváme.

Údaje v tabulce nepocházejí z webu firmy, ale z registru České národní banky a z rejstříkových dat ověřených v ARES podle IČO. U zajištěného úvěru je prověření poskytovatele obzvlášť namístě: dáváte v sázku nemovitost, takže totožnost a oprávnění druhé strany musíte mít jistou. ACEMA Credit Czech, a.s. je zapsána v seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru — tomtéž veřejném registru ČNB, ve kterém jsou i banky.

Vedle registru ČNB si u zajištěného úvěru ověřte i stav nemovitosti v katastru nemovitostí — zástavní právo se zapisuje právě tam a je veřejně dohledatelné. Jak záznam v registru ČNB přečíst, popisuje stránka o registru ČNB; obecný postup prověření firmy pak návod jak ověřit poskytovatele půjčky.

ACEMA jedná online i na pobočkách. U zajištěného úvěru je ale proces z podstaty pomalejší a formálnější než u online mikropůjčky: součástí je ocenění nemovitosti, zápis zástavního práva do katastru a příprava smluvní dokumentace. To není zdržení, ale nutná péče — u úvěru, kde ručíte nemovitostí, je namístě.

Ať jednáte kterýmkoli kanálem, věnujte čas předsmluvním informacím a smlouvě. U zajištěného úvěru je jejich pročtení důležitější než kdekoli jinde, protože obsahují podmínky, za jakých může věřitel sáhnout na nemovitost. Posouzení úvěruschopnosti proběhne i tady podle § 86 — a u zajištěného úvěru je vhodné, aby si žadatel sám střízlivě posoudil, jestli splátku unese i při zhoršení příjmu; u produktu, kde jde o bydlení, je rezerva důležitější než jinde.

Nejdůležitější věc u ACEMY neplyne ze skóre, ale z povahy produktu: zástava chrání věřitele, ne vás. Když zajištěný úvěr přestanete splácet, dává zástavní právo věřiteli možnost dosáhnout při vážném a trvajícím prodlení zpeněžení zastavené nemovitosti a uspokojit se z výtěžku. Proto se zajištěný úvěr nesjednává na drobnosti a proto je u něj rezerva na splácení důležitější než u kterékoli nezajištěné půjčky.

Druhá věc je americká hypotéka. Volný účel svádí k tomu brát ji jako pohodlný zdroj peněz na cokoli, jenže zajištění nemovitostí zůstává stejné bez ohledu na to, na co peníze použijete. Neúčelovost neznamená menší riziko — znamená jen, že se vás nikdo neptá, na co si půjčujete. Sazbu i podmínky srovnejte s klasickou hypotékou a nezajištěnou půjčkou, teprve pak se rozhodujte.

Třetí bod je formální: IČO firma neuvádí přímo v patičce webu, ale až na kontaktní stránce — proto ztráta bodu v Indexu. U zajištěného úvěru si navíc před podpisem vždy ověřte, jaké zástavní právo a v jaké výši se do katastru zapisuje, a nikdy neplaťte žádný poplatek předem za „schválení". U nevyžádané nabídky ověřte podle IČO, s kým jednáte, postupem z návodu jak ověřit poskytovatele půjčky.

Začněte u reprezentativního příkladu na stránce produktu. Zákon o spotřebitelském úvěru ho vyžaduje všude, kde se v nabídce objeví číslo, a je to jediné místo, kde vidíte sazbu i RPSN pohromadě se vzorovou částkou a splatností. Druhým krokem je sazebník: ACEMA ho zveřejňuje, hledejte v sekci dokumentů.

Rozhodující dokument dostanete až v procesu žádosti — předsmluvní informace. U zajištěného úvěru v nich hledejte nejen RPSN a celkovou částku k vrácení, ale i podmínky týkající se zástavy a předčasného splacení. U úvěrů zajištěných nemovitostí platí pro náhradu za předčasné splacení jiná metodika než u běžné spotřebitelské půjčky (§ 117a zákona č. 257/2016 Sb.), takže si tuto položku ověřte výslovně. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze podle § 118 odstoupit do 14 dnů; u úvěru pro podnikatele toto právo neplatí.

Poslední místo, kam se podívat, je u zajištěného úvěru nejzávažnější: co se stane při prodlení a jak může věřitel uplatnit zástavní právo. Přečtěte si to dřív, než na to dojde, a ověřte si i pojmy jako zástavní právo a zesplatnění, protože u úvěru krytého nemovitostí rozhodují o tom nejcennějším, co je v sázce.