Kredio: profil poskytovatele půjček

Kredio je nebankovní poskytovatel s velmi úzkým zaměřením, které ho odlišuje od většiny katalogu. Nenabízí neúčelové půjčky na spotřebu ani rychlé mikropůjčky, ale jediný specializovaný produkt: překlenovací úvěr zajištěný nemovitostí. Jeho logika je jiná než u běžné půjčky — nesplácíte v pravidelných měsíčních splátkách, ale jednorázově, až přijde kupní cena z prodeje nemovitosti, kterou máte v zástavě. Úvěr tedy překlenuje dobu, než se prodej uskuteční.

Z toho plyne, kdo je typickým žadatelem: člověk, který nemovitost prodává a potřebuje peníze dřív, než transakce doběhne. Je to situace, do které se lidé často dostávají pod tlakem — časovým i finančním — a právě proto k ní přistupujeme obezřetně. Firma je součástí skupiny, která se zabývá i výkupem nemovitostí a souvisejícími službami; to samo o sobě není problém, ale je to důvod mít předem jasno v tom, co podepisujete a jaké má celý krok alternativy.

„Nebankovní" přitom znamená totéž co u ostatních subjektů v katalogu poskytovatelů: právní kategorii, ne nižší úroveň pravidel. Firma nemá bankovní licenci, takže nesmí přijímat vklady, spotřebitelské úvěry ale poskytovat smí, protože k tomu má oprávnění ČNB. U úvěru zajištěného nemovitostí se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. — posuzuje úvěruschopnost podle § 86, předává předsmluvní informace a uvádí RPSN. Co na profilu nenajdete, jsou konkrétní čísla: úrokové sazby, RPSN, poplatky ani rozpětí částek a splatností. Ta se mění a ověřují se u poskytovatele; proč to tak máme nastavené, rozebírá stránka jak vyděláváme.

Údaje v tabulce nepocházejí z webu firmy, ale z registru České národní banky a z rejstříkových dat ověřených v ARES podle IČO. U úvěru, kde dáváte v sázku nemovitost, je prověření poskytovatele obzvlášť namístě: totožnost a oprávnění druhé strany musíte mít jisté. KREDIO Fin a.s. je zapsána v seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru — tomtéž veřejném registru ČNB, ve kterém jsou i banky — a IČO i sídlo uvádí přímo v patičce svého webu.

Vedle registru ČNB si u zajištěného úvěru ověřte i stav nemovitosti v katastru nemovitostí — zástavní právo se zapisuje právě tam a je veřejně dohledatelné. Jak záznam v registru ČNB přečíst, popisuje stránka o registru ČNB; obecný postup prověření firmy pak návod jak ověřit poskytovatele půjčky.

Kredio jedná přes obchodní zástupce a po telefonu — u zajištěného úvěru vázaného na konkrétní nemovitost je osobní jednání pochopitelné, protože součástí je ocenění nemovitosti, zápis zástavního práva do katastru a příprava smluvní dokumentace. Osobní kontakt ale nesmí nahradit klidné pročtení smlouvy: to, že vám někdo produkt vysvětlí, neznamená, že jste s podmínkami srozuměni.

Ať jednáte jakkoli, věnujte čas předsmluvním informacím a smlouvě dřív, než cokoli podepíšete. U zajištěného úvěru je jejich pročtení důležitější než kdekoli jinde, protože obsahují podmínky, za jakých může věřitel sáhnout na nemovitost. Jednáte-li pod tlakem termínu prodeje, o to spíš si vyžádejte dokumenty s předstihem a případně je proberte s nezávislým poradcem — rozhodujete o nemovitosti, ne o drobné půjčce.

Nejdůležitější věc u Kredia neplyne ze skóre, ale z povahy produktu: zástava chrání věřitele, ne vás. Když zajištěný úvěr přestanete splácet, dává zástavní právo věřiteli možnost dosáhnout při vážném a trvajícím prodlení zpeněžení zastavené nemovitosti a uspokojit se z výtěžku. U produktu spláceného z prodeje je navíc celý plán postavený na tom, že se nemovitost prodá — když se to zdrží nebo nevyjde, riziko dopadá na vás.

Druhá věc jsou chybějící dokumenty. Kredio nemá na webu vzorovou smlouvu ani obchodní podmínky ke stažení a nezveřejňuje samostatný sazebník — proto ztráta bodů v Indexu. Prakticky to znamená, že úplný obraz podmínek získáte až z dokumentů, které vám firma předá v procesu žádosti. Trvejte na tom, abyste je dostali s předstihem a písemně, a nepodepisujte nic, čemu nerozumíte nebo co jste si nemohli v klidu prostudovat.

Třetí věc je obezřetnost vůči tlaku. Protože produkt cílí i na lidi, kteří prodávají nemovitost pod tlakem, může se jednání odehrávat ve spěchu. Nikdy neplaťte žádný poplatek předem za „schválení" a před podpisem si u zajištěného úvěru vždy ověřte, jaké zástavní právo a v jaké výši se do katastru zapisuje. U nevyžádané nabídky ověřte podle IČO, s kým jednáte, postupem z návodu jak ověřit poskytovatele půjčky.

Začněte u dokumentu s informacemi pro klienty, na který Kredio odkazuje z patičky — obsahuje RPSN i reprezentativní příklad, tedy jediné místo, kde vidíte sazbu a RPSN pohromadě se vzorovou částkou a splatností. Protože samostatný sazebník web nemá, o poplatcích se doptejte výslovně a nechte si je shrnout písemně.

Rozhodující dokument dostanete v procesu žádosti — předsmluvní informace. U zajištěného úvěru v nich hledejte nejen RPSN a celkovou částku k vrácení, ale i podmínky týkající se zástavy a předčasného splacení. U úvěrů zajištěných nemovitostí platí pro náhradu za předčasné splacení jiná metodika než u běžné spotřebitelské půjčky (§ 117a zákona č. 257/2016 Sb.), takže si tuhle položku ověřte výslovně. Vzhledem k tomu, že chybí veřejná vzorová smlouva, žádejte i její návrh s dostatečným předstihem před podpisem.

Poslední místo, kam se podívat, je u zajištěného úvěru nejzávažnější: co se stane při prodlení a jak může věřitel uplatnit zástavní právo. Přečtěte si to dřív, než na to dojde, a ověřte si i pojmy jako zástavní právo a zesplatnění, protože u úvěru krytého nemovitostí rozhodují o tom nejcennějším, co je v sázce.